L’avenir de l’assurance automobile en Amérique du Nord

Mais au fil du temps, l'assurance automobile est devenue un sujet controversé, qu'il s'agisse des hausses de prix dues à l'historique de conduite, des disparités de tarifs, des options de couverture déroutantes et des changements réglementaires qui ont transformé le paysage de l'assurance automobile en un paysage tendu. Alors, rejoignez-nous pour examiner où nous en sommes, où nous allons et ce que nous pouvons faire pour un avenir meilleur.

En 2023, les tarifs de l'assurance automobile sont imparables. Entre 2013 et 2022, le coût de l'assurance automobile a augmenté de 45,4 % selon le dernier rapport Forbes. Si vous vous demandez pourquoi, l'inflation, les problèmes de chaîne d'approvisionnement et les accidents de voiture coûteux contribuent tous à l'augmentation des primes d'assurance automobile en 2023.

Les accidents et les réclamations ont été moins nombreux au plus fort de la pandémie, car la conduite a été considérablement réduite. Cependant, maintenant que les conducteurs sont de retour sur la route, les accidents coûtent beaucoup plus cher en matière de réclamations d’assurance automobile en raison des pièces, de la main-d’œuvre et des factures médicales plus chères. D’après nos conclusions, un Américain moyen paie 1 771 $ par an, soit environ 148 $ par mois, pour son assurance automobile .

Les conducteurs canadiens paient en moyenne entre 1 300 $ et 1 800 $ par an en primes d’assurance automobile. Toutefois, selon certains facteurs, le montant que vous payez peut être beaucoup plus élevé ou moins élevé. Par exemple, les tarifs d’assurance automobile sont plus élevés pour les adolescents et commencent à diminuer à mesure que vous vieillissez, car vous n’êtes plus un conducteur novice.

À l'exception de la Californie, d'Hawaï, du Massachusetts, du Michigan, de la Caroline du Nord et de la Pennsylvanie, le sexe peut également être pris en compte dans le calcul des prix de l'assurance automobile. Les compagnies d'assurance automobile estiment que les adolescents de sexe masculin sont plus enclins à adopter des comportements de conduite à risque, c'est pourquoi elles facturent initialement plus cher que les femmes. Les tarifs des hommes ont tendance à baisser au-delà de 25 ans, et ils finissent par rattraper leurs homologues féminines.

Au-delà de l’âge et du sexe, un autre facteur est celui des contraventions pour excès de vitesse ! Selon une analyse de Forbes Advisor , l’augmentation moyenne nationale des tarifs d’assurance automobile pour les conducteurs qui reçoivent une contravention pour excès de vitesse est désormais de 24 %, soit environ 380 $ de plus par an.

Près de 215 millions de conducteurs sont assurés aux États-Unis et le secteur dans son ensemble représente environ 316 milliards de dollars en 2022, selon IBISWorld . Et ce montant ne concerne que les coûts d'assurance, sans parler de l'entretien et du coût croissant de l'essence.

En parlant d’essence, un nombre croissant de conducteurs optent également pour des véhicules électriques et hybrides , ce qui rend également l’assurance automobile plus coûteuse. Apparemment, la réparation et le remplacement de l’équipement électrique et des batteries des véhicules électriques sont souvent plus coûteux que pour les véhicules non électriques. Même les ateliers de réparation facturent plus cher en raison de la formation spécialisée requise pour réparer les véhicules électriques. Lorsque les compagnies d’assurance en Amérique du Nord calculent leurs tarifs, elles examinent les réclamations payées pour des voitures identiques, entre autres facteurs, et fixent leurs prix en conséquence. Par exemple, si votre modèle de voiture électrique a un historique de réclamations coûteuses et/ou fréquentes, les tarifs d’assurance seront plus élevés pour tous les propriétaires du modèle.

D'une année sur l'autre, le coût des assurances fluctue considérablement, en raison des facteurs économiques, des coûts de réparation, du changement climatique, de l'inflation et de nombreux autres facteurs. Par exemple, aux États-Unis, les prix des assurances ont augmenté d'environ 15 % en mars par rapport à l'année dernière, selon le Bureau of Labor Statistics des États-Unis .

Mais en 2023, alors que les véhicules deviennent plus intelligents, plus connectés et capables de fonctionner de manière autonome, le paysage de l’assurance automobile en Amérique du Nord connaît également un changement de paradigme. L’approche universelle conventionnelle de l’assurance a évolué vers un système dynamique, comme la technologie et l’évolution des comportements de conduite.

Alors, avec toute cette morosité, comment pouvons-nous améliorer l’avenir de l’assurance automobile ?

L’assurance basée sur l’usage (UBI) est à l’avant-garde de l’avenir de l’assurance automobile en Amérique du Nord. Par rapport aux modèles d’assurance traditionnels, l’UBI redéfinit fondamentalement la façon dont les primes d’assurance sont calculées en tenant compte des habitudes et des comportements de conduite individuels. Ainsi, au lieu de s’appuyer sur des facteurs démographiques tels que l’âge, le sexe et la localisation, l’UBI exploite des informations basées sur les données pour déterminer le risque avec plus de précision.

Certaines provinces et certains États ont commencé à introduire des versions très basiques de ce système. Par exemple , la Colombie-Britannique a mis en place une réduction de 10 à 15 % sur l'assurance des conducteurs qui parcourent moins de 10 000 kilomètres par an. Bien qu'il s'agisse encore d'un début, il s'agit d'un pas dans la bonne direction.

Les odomètres, les appareils télématiques ou les applications pour smartphone équipés de fonctions GPS collectent des données en temps réel sur divers comportements de conduite, notamment la vitesse, l'accélération, l'intensité du freinage et le kilométrage. De ce fait, les conducteurs prudents qui adoptent des comportements responsables, comme le respect des limites de vitesse, l'évitement des freinages brusques et le respect du code de la route, sont récompensés par des primes moins élevées.

Intéressons-nous à la télématique. Les compagnies d'assurance automobile adoptent désormais la télématique pour proposer des primes personnalisées en fonction des habitudes de conduite de leurs clients. La télématique fournit des informations utiles sur deux domaines importants de la conduite : les comportements de conduite tels que la vitesse, le freinage et la propension aux accidents, et l'entretien du véhicule en utilisant les données du moteur.

Grâce à cela, les compagnies d'assurance sont désormais en mesure de collecter des informations pour évaluer la sécurité de conduite d'un conducteur ou suivre le kilométrage de son véhicule, grâce à l'Internet des objets. L'Internet des objets (IoT) est un réseau d'éléments physiques interconnectés qui contiennent des capteurs, analysant les informations via des réseaux et des plateformes logicielles basées sur le cloud. Pour évaluer votre niveau de risque, ce système collecte des données sur la façon dont vous conduisez, quand vous conduisez et où vous conduisez.

Les assureurs utilisent ces informations pour encourager les conducteurs responsables en réduisant les tarifs et en offrant des avantages supplémentaires, ce qui vous permet d' économiser davantage d'argent. De plus, la télématique permet aux compagnies d'assurance d'examiner le profil de risque d'un conducteur et d'adapter les plans d'assurance automobile hors ligne et en ligne au modèle de tarification individuel du client.

Les nouveaux modèles de voitures, comme la Genesis GV60 et les Tesla 3 et Y, ont également développé un système d'accès biométrique au véhicule. La reconnaissance des empreintes digitales et la reconnaissance faciale sont intégrées aux véhicules pour garantir que seules les personnes autorisées peuvent accéder au véhicule et le conduire. Cela permet non seulement de dissuader les vols, mais aussi de réduire le risque que des conducteurs non autorisés provoquent des accidents.

Outre le vol, l'assurance vise à limiter les risques et à prévenir les accidents. Les systèmes avancés d'aide à la conduite (ADAS) sont de plus en plus courants dans les véhicules modernes. Parmi nos fonctionnalités préférées figurent le régulateur de vitesse adaptatif, qui ajuste automatiquement la vitesse du véhicule pour maintenir une distance de sécurité, et les systèmes d'alerte de franchissement de ligne, qui alertent le conducteur s'il dévie accidentellement de sa voie. La bonne nouvelle est que même si vous n'avez pas de véhicule électrique ou de voiture trop chère, vous pouvez toujours protéger votre véhicule et bénéficier de fonctions de sécurité au volant . Grâce à notre fidèle amie, les caméras embarquées.

Les caméras embarquées sont un outil précieux pour la sécurité des voitures et les réclamations d'assurance. En cas d'accident, les images de la caméra embarquée peuvent fournir des preuves inestimables pour les réclamations d'assurance, simplifiant ainsi le processus de réclamation et évitant les litiges.

Les avantages des caméras embarquées ne se limitent toutefois pas aux demandes d’indemnisation. Ces appareils servent également de moyen de dissuasion contre le vol et la fraude à l’assurance, qui coûtent des milliards de dollars par an à l’industrie. Grâce aux images des caméras embarquées, les conducteurs peuvent prouver leur innocence en cas d’accidents simulés ou de fausses déclarations, ce qui conduit finalement à des tarifs d’assurance plus équitables pour toutes les parties.

Au moment où j'écris ces lignes, il n'existe aucune réduction sur l'assurance si votre voiture est équipée d'une caméra embarquée. Cela ne vous fera pas directement économiser de l'argent sur l'assurance, mais si vous devez déposer une réclamation et prouver votre innocence, une preuve vidéo des accidents et autres dangers peut vous aider à économiser de l'argent. Les accidents responsables augmentent les prix de l'assurance, et les preuves vidéo du contraire sont un outil utile pour garder votre dossier de conduite propre et vos primes d'assurance basses.

L'industrie des Dash Cam continue de s'améliorer, avec des véhicules comme Tesla dotés de caméras intégrées , des services Cloud vous permettant de vérifier votre véhicule à distance et une toute nouvelle qualité d'image Sony Starvis 2 garantissant un enregistrement d'une clarté cristalline, les caméras sont plus avancées et plus accessibles que jamais.

Les automobilistes pensent souvent que l'assurance automobile est un achat « au cas où ». Bien que cela soit important, les automobilistes devraient également envisager d'adopter la technologie et de nouvelles façons de protéger leur véhicule, comme l'installation d'une caméra de tableau de bord. Bien qu'elle ne réduise pas directement le coût de votre assurance, l'installation d'une caméra de tableau de bord vous offre un témoin silencieux qui, tout comme l'assurance, vous protège contre des milliers de dollars et des tracas à l'avenir, vous évitant ainsi de devoir nettoyer seul les dégâts causés par un délit de fuite ou d'être victime d'une réclamation frauduleuse, deux situations qui pourraient potentiellement augmenter les tarifs sans preuve.